01
房子没买成，却背上了一笔巨额贷款，王先生的糟心事儿前后延续了20多年。
1993年的圣诞节，王先生在北京的五龙公司买了一套价值120.3万的别墅，签了合同，交了首付，但是最后项目烂尾，1999年的时候，王先生就告了开发商，成功退房，开发商也退了款。
本来，一桩没成功的交易，应该就此打住的。
但是15年后，王先生去银行贷款，结果发现自己名下居然有一笔200万的贷款，一直没还，已经变坏账，王先生的征信“黑”了，不能再贷款了。
如果一个人身背贷款，而且已经逾期十几年，如果不被上门泼油漆，也得被爆通讯录吧，毕竟催收这门生意已经被玩得炉火纯青了，就算银行文明一点，打电话催债的形式也该有吧。
但神奇的事情是，这么些年来银行从没有追过债，直到这笔债务变成坏账，层层转包了出去，新的债权人也没有人向王先生追讨过，而王先生本人也压根就不知道这笔贷款存在。
贷款哪儿来的？那就自己查吧，然后就查到了之前的开发商五龙公司。
原来，王先生从开发商那里拿回了钱，但是所有签订的合同资料，都在开发商的手里，开发商说已经销毁了，但是实际上，开发商在2001年，用王先生的这笔购房资料，经过涂改，虚构了房号，在建行做了按揭，按揭变坏账，这笔债从建行转到了信达资产，又转到了东方资产。
一套不存在的房子，一套被涂改的手续，带出一笔本该不存在的贷款。
从银行开始就变成了一笔“透明”的债务，只躺在王先生的征信里和债权人的公告里面，但是想从王先生身上拿下去也很困难，因为没人追，这笔债务变成了“三不管”：
警察不管，因为王先生没有产生实际的金钱损失，不是苦主意味着没法立案；
法院不管，因为虚构贷款已经民事上升刑事，应该警察立案调查，检察院起诉；
可是真正的苦主债权人没有追债，警察还是没法立案。
而就在没人管的期间，这笔债务的金额已经由违约时的187万，经过罚息、“利滚利”，达到五六百万了。
从知道债务存在的这些年里面，王先生试过多种方法，报案、起诉、举报甚至“自首”，都没能成功，而实际上，与王先生的这笔贷款在一个资产包里的，还有100多人，有些人还不知情。
02
按理说，这事儿不难办，这是很典型的“人头贷”，也是开发商玩惯了的手段了，用人头从银行“套贷”，并不鲜见。
一般的套路是，开发商与甲约定，用甲的名义在开发商的手里购房，但是甲不用真正地出资，由开发商来出最低的首付款以及还后期的月供，这样开发商就能从银行手里面拿到贷款的这部分钱。
一方面可以用来来缓解手中资金不足的情况，另一方面，还方便捂盘，制造房子卖得好的假象，等到房价涨上去之后，再以高价卖出去，不仅能回款，还能赚一波。
有些开发商喜欢直接把这个任务放在员工的头上，因为员工相对比较方便摊派，也比较容易“画饼”或者“分羹”，当然也有开发商向社会上征集人头贷款的，然后给一定的好处费。
但是，这事儿也有露馅的时候，因为开发商在大规模搞这个的时候，银行的月供也是要还的，还不起，银行就要催债了。
2007年，上海、苏州等地曾有一批这样的案子，银行把几个不还贷的告了，结果发现几个人在同一个公司上班，而且是房产开发公司，套路是一样的，就是为了套贷，顺带捂盘，房价涨上去之后割韭菜，但是后来因为公司要被收购，玩不下去了，就被告了。
这事儿摆明了不合法，但是为了保住房子，开发商选择通过仲裁申请当被告，先判定和员工的买卖合同不成立，然后还清贷款，以免东窗事发。
03
有钱的就还了，没钱的就玩脱了，这事儿也有前车之鉴。
2000年，北京有一家叫做华运达的房地产公司，邹某是法人，同时手里还有几家公司，由于缺钱，资金链紧张，从年底开始，邹某就要求员工以及员工的亲朋好友冒充购房者，买华运达开发的房子，一律按揭，贷款公司还，还给了参与的人员每人2000块钱。
不符合购房资格咋办？造假资料，失业人员经过包装，也能是“月入6万”的高知精英。
一年半的时间，一共找了200多人参与，邹某先后从中国银行北京分行套出来1.07亿。
1亿多其实也就是毛毛雨，在这之前他已经干了几票大的。
1994年-1998年，他先是靠信用证，从农行弄出来了6000多万，后来又从北京城市合作银行套出来8.67亿元，而他最终被查实的合同诈骗金额有15.6亿，其中有15.2亿没有追回来。
按理说银行的贷款不是那么容易就贷出来的，律师、信贷员、都要审查的，假资料稍微一回访或者查一查也能露馅儿，咋就能骗出来这么多钱呢？
到了法院审理阶段发现，这些资料吧，律师有的看了，有的是助理看的，问题也发现了，但是对于发现的问题，睁一只眼闭一只眼就过去了，谁也没提；而到了银行审核的阶段，信贷员也发现了问题，并且上报了，但是上报领导之后，领导还是批了贷款。
所有人为了赚钱，也算是啥也不顾了。
后来，律师判了缓刑，批贷的领导判了5年，骗贷的邹某无期徒刑。
按理说，这种造假式的套贷，银行作为受害者，是一定会追回损失的，而且虚构的房产骗贷，就更加恶劣了，但是王先生的事情，前前后后20多年，最后居然就变成了“三不管”，被欠钱的也默不吭声，也是挺匪夷所思的。
建行、东方资产、开发商，都应该出来走两步。
04
判例还热乎着呢，这事儿还是有人“前仆后继”。
有些开发商是很自信的，赌自己能够熬过来，而另一方面，违法成本还是太低，一般被抓住了，数额没有“特别巨大”，也就是还款了事。
而不少人也想参与其中，而说句实话，千八百块的，就把自己“卖”了，真的是不值当的。因为，当你成了“受害人”，就知道了其中的利害。
比如猫哥看到，在一些咨询平台，有一位哥们也是咨询了很久，“开发商以我的名义按揭套贷，无力还贷又将房屋售出，我该如何处理”，从00年代，一直问到了10年代，也没有一个答案呢。
其实在2004年的时候，就已经有律师给做过解答了，可能需要承担民事责任或者刑事责任的，但是恐怕还有很多人不能吸取这样的教训。
利益面前，不长心的人还是太多，猫哥再次奉劝，亏本的买卖还是不要干了。
05
莫名其妙地背上贷款，还是让人非常膈应的，任何一个正常人，大概都不太能忍受这种“天降的债务”，猫哥在跟大家聊银行的时候说过一个案例，江西的一位项先生，莫名背上了2000多万的债务，证明清白之后，才不用还款，而后续的维权真的是太难了。
这种“天降”的债务是怎么被发现的呢？
查征信。
无论是自证清白的项先生和没人追债的王先生，都是因为自己想要贷款，而银行在查征信的时候被告知，因为不良征信记录，不能再贷款。
除了银行贷款，信用卡核发也是要查征信的，现在各种互联网上的贷款机构比如“借呗”、“微粒贷”这样的，也要上征信，所以如果你自觉有好信用而申卡被拒，或者在互联网上申请这种小贷而未通过的，可能就需要小心了，需要考虑一下是否有贷款逾期或者这种“被贷款”。
其实，查征信也很简单。
自己也是可以在线查自己的征信报告的，央行征信中心官网注册、核实身份后，就能查到个人信用报告，上面会列出各项贷款的明细，而在线下，部分银行的营业厅，也可以通过身份证查询个人信用报告。
不过，征信虽然方便，一年最好不要超过2次，不然可能会因查询次数太多，而导致个人贷款不通过的情况。
一定谨记。
