中行原油宝事件成了最近的爆炸性新闻，也算是银行韭菜收割史上教科书级别的事件。事件的简要经过是，4月20日晚，中行原油宝美国原油2005合约出现负值结算价，部分原油宝客户不但亏掉了本金，还要向中行补交保证金。隔天，“一夜倒欠银行500多万元”“全世界都跑了，就中行没跑”刷屏了全网。
这么一比，当年的P2P爆雷真算仁慈了，至少人家只是把你本金拿走溜了，但是在中行这儿不仅亏光本金，还倒欠一大笔。这不就一笑话么？
原油这种风险波动这么高的产品，我们普通投资者随随便便就能买到，之前还有如此吸引人的宣传广告，监管层常常挂在嘴边的“投资者教育”在哪儿？？？
这件理财惨案震惊全国，也不知道一地鸡毛之后，热衷买所谓“无风险”、“低风险”银行理财的中国人有没有开始思考一个问题：
银行还值得我们信赖么？
自从见识过投资者这些年在银行踩过的坑，我本能就对银行有防范。
韭菜最大的特性之一就是忘性大，如果想不起来我也可以帮你回顾一下，多的不说，就说2019年招商银行的一个大案——钱端事件。
年化收益率5%的银行理财，不贪心也不危险了吧？
去年5月27日这一天，一纸轻飘飘的公告让9000多名投资者的头脑瞬间空白，钱端APP的理财产品宣告违约爆雷，违约金额约14亿。
经历过2018年的P2P“连环雷”之后，钱端案件看起来似乎也没什么特别，都司空见惯了。
但事情的关键就在于，一堆投资者竟然都不知道招行卖给他们P2P产品。
当时一位网名叫“破产女中年”的投资者称，她将全家86万的积蓄全托付给这个与招行密切合作的钱端，信的是银行背书，求的是资金安全。
老实人自以为“收益率低、大行背书”的银行理财一定是低风险、保本，然而最后还是雷了，多少人一夜之间倾家荡产。
爆雷之后，一向以服务著称的招行却跟钱端扯皮，互相甩锅，把踩雷的投资者当皮球踢来踢去，直到中央巡视组和银保监局介入，最终才实锤了违规操作。
我已经有三四年没在银行买过理财产品，唯二接触的就是存款或者货币基金。要投资我会自己买基金，债券型基金也一样有稳健收益，用不着去买资金流向更难摸透的银行理财产品。
我一直以来的观点就是：不熟不做，底层资产自己尽量不碰。
银行为什么时不时就会爆出一些巨坑产品？
生活经验告诉我们，银行都是有钱的财主，生活很滋润，国有行每天入账十几亿。而且银行向来给人的印象就是安稳，可信赖的，为什么还会发生这种直接危害投资者的事情呢？
我在银行的经营情况中找到了答案。
有一个词叫“外强中干”，就像一个魁梧大汉也可能中了新冠，你以为银行每天赚十几亿很过瘾，但利润增长速度实际上是“L型”的下滑，而且还是躺下的L，不知道底下那一横会延伸到哪里。
最近十年的银行业经营状况，可以用下面这张表概括：
银行是标准的高风险行业，高负债高杠杆运作，经营状况跟宏观经济高度相关，当国内经济基本面或者政策发生波动的时候银行也在发抖。
银行要挣钱，该怎么办呢？
财主们就开始琢磨小心思，喊出要转型，要大力发展“中间收入”。
一般银行的收入可以分成两大块：
一个是利息收入，以很低的存款利率吸收大众存款然后转手用很高的利率放贷给企业，中间赚利息差。
这块业务是银行的基本盘，但是随着经济下行和金融去杠杆的监管收紧，银行放贷也变得很谨慎，万一企业跑路或者违约就玩蛋了，动用的都是银行自己的钱。
另一个是非利息收入，通过卖产品或者开银行卡信用卡之类的业务收佣金，收手续费。“中间收入”就是其中的一大头。
这块业务大有可为，银行不用砸自己的钱，只要能吸引客户过来买产品，然后在手续费和佣金上割一层就完事儿。虽说可能会因为行情波动而产生变化，但至少旱涝保收，而且韭菜割了之后还会自己长出来。
所以这些年银行使劲卖产品，卖基金卖保险赚中间收入，步子越迈越大，越走越快。
银行一心急着要通过卖产品快速增加中间收入，于是在产品设计和流程管理上有疏忽或者不注意风控，结果在“见证历史”过程中捅了大娄子。
说到这里，你大概就能理解为什么会爆发原油宝和钱端这样的投资惨剧——
想割你韭菜的还有一线的销售人员。
因为工作原因，我身边有不少银行券商一线从业的朋友，但是不怕得罪说，很多理财经理的专业素养确实有待提高。
跟银行朋友聊天最频繁看到两个词：开会、业绩。有些银行的业绩考核要求甚至可以说是变态，逼得从业人员也不顾上啥产品，先让客户买下来再说，过程中有人为达业绩就使劲忽悠投资者。
我甚至见过有理财经理把保险当成理财产品卖给客户，理财经理给客户一堆看不懂的资料，用各种专业术语把这个产品吹得天花乱坠，而正好客户有十来万理财到期，无缝衔接买它，教科书式的操作堪称完美。
我们团队就接触过一位私行客户过来做保险规划，私行客户都是银行的高净值客户，资产千万级起步，但是银行推荐的产品也照样很难让人满意，对方直接说是产品不行。
除了从业人员的专业素养，银行产品还特别贵，无论保险还是基金，都是贵。
例如买基金，同一只产品，在支付宝的申购费打一折是0.15%，在银行是1.5%，不信可以自己去查一查对比看，大多数银行都是这样。
银行应该给每个坑背锅吗？
无论是中行原油宝还是招行钱端，受伤的都是我们普通投资者。
虽说银行有不可逃脱的责任，但实际上银行的日子也是战战兢兢，可能稍有不慎就变成下一个BS银行、甘肃银行。
如果说要找点什么东西给这些理财惨案背锅，我会责怪是这个时代。
假设时间回拨到改革开放初期，当时虽然没有股票基金，但是光银行存款利息就能跑赢现在炒股收益，搞实业更是遍地机会，傻子炒瓜子卖也能赚第一桶金。
但40年后的今天，别说工作难找，光是见证过的历史都是刷新我们原有的认知：负利率、负增长、负油价，导致那些依赖旧模式的评估体系也失效——
例如原本是全球通用的估值模型“股债利差”，但是当债券跌到0的时候股票价值理论上就是无限大，这样的评估体系还什么意义？
所以，现在我们再也不能掉以轻心，必须谨慎对待每一分钱的投入，因为稍有不慎就可能跌落深渊，在银行亏光本金还要倒贴的事情可能不是终点。
未来尚未明朗，这里给大家三点建议：
1）加强学习，自我增值。
投资是认知的变现，人无法赚到认知范围之外的钱，所以如果要富口袋，请先富脑袋，投资自己才是永远不会爆雷的。
2）坚守能力圈，不懂不做。
在无序的世界里什么事情都可能发生，只有不懂不做，收缩战线，才能最大限度保护自己的安全。
3）不要赌，不要让自己处于博弈的状态。
如果听过囚徒困境的故事，都知道博弈的最后是双方都得不到好结果，最好的下场也就是你死我活。只有抛弃博弈，不去赌没有把握的事情才能逃脱困境。
如果你不相信，那么凭运气赚来的钱，也会凭本事亏回去。
