快过年了，随着年终奖、年末分红、销售货款的到账，很多人的钱包终于鼓了起来……
与此同时，各家银行正咬紧牙关备战年终考核，银行的员工们又开始上演拉存款的繁忙景象，“年终揽储大战”再次如约而至。
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近日，浙江一家银行就办了一场“存款送猪肉”活动。存款1万元，至少送一斤猪肉，还有抽奖。在肉价高企的今天，可谓非常“壕”气。
银行送猪肉：定存一万元送一斤
据都市快报报道，12月16日，浙江临海市农商银行杜桥支行搞了一场“存款送猪肉”的活动，有住在附近的网友拍下了活动场面发到了网络上，吸引了众多网友的关注。
照片上，银行营业厅门口，摆上了数十张办公桌拼起来的临时“猪肉摊”，桌子上摆满了一块块切好的猪肉，每块猪肉上贴上了红色的纸质数字标签。
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这次活动中，储户们在办理定期存款业务之后会获得一次抽签的机会，抽签抽到几号礼品，就到猪肉领取处领取贴着对应数字标签的猪肉。要获得抽签领取猪肉的机会，要在该银行办理一单1万元以上的定期储蓄业务，储存期限最短为3个月。
银行网点的工作人员表示，该支行有10个网点。他们银行在活动开始前几天，在营业厅里会向等待办理业务的客户介绍他们准备举办的这么一场活动，同时介绍行里新出的一款定期存款产品。
为筹办这次活动，他们联系了专业的猪肉销售商，购买了五、六头大肥猪，由屠宰场处理之后分割成1000多份，其中大部分肉块都在一斤上下，也有稍微重些的，3斤、5斤的样子，能领到多大的肉，除了办理存款业务之外，还要看个人“手气”。
据统计，当天他们一共发出去1097份猪肉。至于具体吸收了多少存款，工作人员称，尚无统计数据提交到她这里，但她认为这应该是一个比较不错数据。
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资料显示，临海农商银行是2012年底由临海市农村信用合作联社改制而成的股份制农村商业银行。根据其披露的2018年年报，年末各项存款新增27.73亿元，余额为313.50亿元，增幅9.70%。年末各项贷款实际新增33.81亿元，余额为195.27亿元，增幅20.94%。五级不良贷款1.87亿元，比年初下降0.29亿元；不良贷款率0.96%，比年初下降0.41个百分点。
农商行存款利率最高
往年每到年末，银行业就弥漫着揽储大战硝烟，但今年，不同类型银行面临的存款压力有所分化。
国有行和股份行由于资金获取渠道丰富，面临揽储压力相对较小；城商行、农村金融机构和民营银行本身实力较弱，资金获取渠道有限，面临的揽储压力更大。
城商行和农村金融机构的揽储压力大，因此给出的存款利率相对较高。
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据上海证券报报道，融360大数据研究院统计了11月以来各类商业银行的定期存款利率数据。从银行类型来看，农商行各期限存款利率均为最高，其次为城商行，国有大行、股份行各期限存款利率最低。
国信证券金融业首席分析师王剑认为，城商行与农商行受地域限制，资产实力、客户基础、品牌影响力不如国有大行与股份行，因此设置相对高的存款利率更能吸引当地客户。
中国证券报报道，某城商行客户经理坦言，临近年末，该行正在揽存款，并力荐该行大额存单。该行3年期、20万起售的大额存单年利率为4.18%，相当于较基准利率上浮52%，且按月付息。
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据长沙晚报报道，湖南某城商行推出的大额存单，利率较基准上浮55%，1年期年利率为2.325%，2年期年利率3.255%，3年期年利率可达到4.2625%。
每经小编注意到，山东梁山农商银行近日发布了一则消息，称在决胜全年目标的冲刺阶段，梁山农商银行鼓足干劲，力争上游，多措并举加大资金揽储力度。针对四季度资金回笼“黄金时期”以及城中村拆迁、棚户区改造等机遇，辖内各网点对任务指标、奖惩办法等工作作出具体规定和明确要求，并逐户上门拜访位于周边商圈、学校、社区的重点客户，归集客户信息，开展针对性的营销活动。
事实上除了农村金融机构，不少民营银行也在争夺揽储“蛋糕”，纷纷祭出支取灵活、收益率高的存款利器。在京东金融等第三方互联网金融平台，民营银行成为发布存款或理财产品的主角，国有大行和全国性股份制商业银行的产品寥寥无几。其中绝大部分产品的收益率都超过4%，更有存款产品的收益率超过5%。
业内人士表示，民营银行无法像传统银行那样拥有密集的营业网点和庞大的销售队伍，受到地域和网点限制，获客难度较大，因此不得不利用高息产品来吸引用户，并且在揽储上也主要以线上为主要阵地。
年末揽储露端倪：中国各银行负债端承压或是长期趋势
在今年货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下，银行理财产品收益率一路走低，不过，《金融时报》记者观察到，进入12月份，银行理财产品收益率出现了一波小幅回调趋势。与此同时，今年一路走俏市场的大额存单仍在火热发行。
展望未来，银行负债端承压可能是长期趋势，且中小银行压力尤甚。而在监管趋严、理财净值化转型的大背景下，银行理财收益缺少明显的拉动力，大额存单作为有效的存款替代品会受到更多青睐。
理财收益小幅抬头
时值年末，从近期的市场表现来看，银行理财产品收益率出现小幅上升，相关统计数据显示，银行理财收益率已创近4周新高。
据普益标准监测数据显示，进入12月份，银行理财产品发行数量及收益率均呈现小幅上涨。11月30日至12月06日，银行理财产品发行数量较前一周环比增加82款；封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.00%，环比增加0.02个百分点。
融360大数据研究院数据监测也显示，12月2日至12月8日，银行理财产品发行数量为1969只，较前一周增加了78只。人民币非结构性理财产品的平均收益率为4.01%，较前一周上升了0.04个百分点，时隔7周重回4%以上。
从银行业分类来看，数量庞大的城商行、农商行仍旧是银行理财产品发行的主力。普益标准数据显示，此类地方银行合计发行理财产品数量高达1163款，占比高达63.10%，而城商行、农商行发行理财产品数量环比仍在增长，分别较前一周增加30款和88款。在收益率方面，城市商业银行理财产品平均收益率为4.14%，明显高于其他类型商业银行。
业内专家分析认为，今年流动性整体充裕，且随着资管新规落地，保本理财逐渐退出，以发行高收益理财产品进行揽储的动力与条件均不足，导致了银行理财收益一路走低。即便是年末市场资金面偏紧，但目前来看，银行理财收益仍不具备整体大幅上行的可能。
“以往年末的时候往往会出现银行理财收益拉升来增加揽储的情况。一方面，是由于年末资金面较紧张；另一方面，银行也可以通过调整预期收益率来增加对客户的吸引力。但今年随着净值型理财产品不断推出，银行无法调整净值型产品的收益，所以呈现出银行揽储力度不如以往的情形。”普益标准研究员陈飞旭表示。
融360分析师刘银平预计，当前流动性充裕，12月上半月资金面预计会保持相对稳定，但进入下半月之后，受资金回笼及年末考核压力影响，货币基金收益率大概率会出现翘尾效应；但从银行理财当前的收益走势及转型情况来看，即使年末资金面略有收紧，收益水平也难出现上行，大概率维持窄幅波动。
大额存单热度不减
与银行理财收益走势不同的是，今年资管新规落地后，大额存单利率浮动空间几乎同步打开，银行开始大力发行大额存单并上调利率，成为银行负债端的主要来源之一。
事实上，资管新规落地后，保本理财逐步淡出市场，中小银行面临一定流动性压力。作为银行的主动负债工具，大额存单迅速补位，成为了部分中小银行揽储的“利器”。融360大数据研究院发现，自2018年再次放开大额存单浮动利率上限之后，大额存单的利率开始上涨，尤其在2019年有明显的体现，多家银行的大额存单利率达到了历史最高值。
央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单的规模也在持续上升，共发行12476期，发行总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。
业内人士认为，大额存单已成为吸收存款、应对竞争的有效工具。
“对小型银行而言，揽储压力较大，普通定期存款利率调整约束较大，保本理财逐渐退出，假结构性存款受到强监管，大额存单的揽储重要性更加凸显。”刘银平认为。
负债端压力有所增加
年末将至，各家商业银行呈现出积极吸收市场资金的趋势，大额存单走俏背后也折射出了商业银行具有一定的揽储压力。而在监管趋严、理财净值化转型的大背景下，银行负债端承压可能是长期趋势。
央行统计数据显示，10月人民币存款增加2372亿元，同比少增1163亿元。其中，住户、非金融企业存款双双减少，当月住户存款减少6012亿元，非金融企业存款减少6993亿元。同时，银保监会数据显示，商业银行三季度存贷比数据为74.36%，较二季度的72.85%有明显增长。
“2018年以来，银行存款增速持续低于贷款增速，长期来看，这是银行体系面临的一大风险和困难，也是制约银行债券配置和降低实体经济融资成本的重要阻碍。”中信证券固收首席分析师明明分析认为。
业内专家普遍认为，商业银行负债端压力持续存在，且不同类型银行面临的存款压力正加剧分化。“在理财产品净值化、同业负债规范化环境下，银行面临的负债端压力有所增长。”陈飞旭认为，大型银行和股份制银行资金获取渠道丰富，揽储压力相对较小；城商行和农村金融机构本身实力相对较弱，资金获取渠道有限，并且在个别城商行信用风险暴露之后，面临的揽储压力更大。同时，由于资管新规要求理财产品期限与资产久期严格匹配，因此长期资金募集能力较弱的银行会面临更大压力。另外，中小银行同业负债受到较大影响，同业存单发行较慢，同业存款减少，中小银行加大了对稳定的核心存款吸收力度，也不得不通过提高存款利率而缓解资金压力。
