2019年即将步入尾声，在很多人忙于岁末年初的杂务之时，在上海工作的常无忌（化名）刚刚请好年假：他准备奔赴日本，度过长达10天的“圣诞旅行”。
作为最老“90后”中的一员，常无忌的消费能力已经超出了以“80后”为代表的“月光族”，平均月入工资在1.6万元的他在双十一和双十二（总共）创下了5万多元的成交量，也就是说，这两个月以来，常无忌入不敷出。
但他似乎并不想因为金钱问题而与日本圣诞季各大商场的折扣和限定款“擦肩而过”。“我还有年终奖。”常无忌一边盘算着，一边告诉第一财经记者。
“这次旅行我等很久了，我专门在双十一订的往返日本的头等舱，价格不算贵，要的就是享受。”他这次的行程主要是东京和箱根，十天的酒店均为超豪华五星酒店，他还提前预订了位于东京六本木的米其林三星餐厅。
先别忙着羡慕，下面进入提问环节——已知常无忌并不是“富二代”，除了正式工作外并无别的经济来源，请问：常无忌出去旅行的钱从何而来？
答案是信用卡，以及诸多银行以外机构的“消费贷”平台借款。
又到年关，可谓是几家欢喜几家愁。除了忙着用掉“年假票”、风光出行的常无忌，也有为了生活奔波、不知归处的年轻人。
同是白领一族的易甜甜（化名）在近些天经历着自出生以来最大的人生危机。身在南京的她已经无法继续维持日常开销——她这两年不断腾挪信用卡、花呗以及参与民间借贷的金额已高达30万元，目前负债累累。除了找亲戚好友借钱来填补她制造的无底洞，她还预支了三个月的薪水……眼看难以为继，她想到了辞职回家，向父母求助。
今年年初财达证券的统计显示，中国消费贷存量巨大，风险在逐渐累积。年初短期消费贷存量已达8.4万亿元，信用卡应偿总额已经达到了6.6万亿元。
中国人民银行数据显示，个人消费贷款呈现持续快速增长态势。截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额为2.7089万元，同比增长19.54%。
大消费时代到来，观念不同了。消费贷快速增长的同时，风险也在累积。
“80后”的本事限于“月光”，“90后”们则勇于暴“负”。推动短期消费贷的年轻人生活体面精致，然而真的是债多不愁吗？
“绑在负债”上的人生
作为“消费贷”最早一批会员，易甜甜已是诸多平台的超级用户。她的分期比一般人想象中的还要多，在她密密麻麻的信用卡电子账单和平台消费提醒中，有不少大额消费的记录。
曾经的易甜甜并不是一个挥霍无度的年轻人，她也有自己的积蓄。一次旅行却成为了她人生消费习惯的转折点。
据易甜甜回忆，在去年年初的时候，拿到年终奖的她去韩国自由行。按照计划，她先是购买了某国际大牌的手提包一只，此外，还拿下了不少化妆品以及护肤品。享受到消费带来的快乐以及韩国导购优质服务的同时，易甜甜并没有停止“买买买”的行为；与之相反，在离开韩国前，她使用了信用卡刷来了又一只大牌包包。
从此一发不可收拾。“前前后后买了十几只包，总价值我没有算过，20万元不到。”
她父亲还付了首付帮她买了一部进口车，养车也是一笔不小的开支。为了维持所谓的体面，现在，易甜甜已经到了必须靠卖二手包和亲友接济来维持的境地，平常月薪并不算低的她，还在网上接了替人翻译的兼职。
“就和雪球一样，越滚越大，停不下来，我也不知道怎么办了。”二手包的折价率非常大，易甜甜十分懊恼自己的“冲动消费”。她表示，有时候着急还钱时，不得不借用社会借款，由此产生了巨额负债。
为了躲避社会借款催讨，易甜甜决定提前回老家“避避风头”，当她告诉父母自己欠款已达30万元的时候，父母表示无力承担，只能卖房还债。
卖房仍然需要周期，她的“雪球”在这期间会“滚”到多大，没人知道。
同是“消费贷使用者”，相比易甜甜的情况，常无忌的资产负债表并没有太糟糕。
他表示，在消费之后一定会制定一个预期表，“一定要打好算盘再行动。如何还、多久还，以及其他平台的借款余量有多少，计算好之后，再进行新一轮的消费。”身为理科生的常无忌充分显示出了自己理性的一面。
常无忌说，自己的欠款一般长期保持在2万元左右，比较可控，不过也有不少是长期分期下来的“旧账”。
但是，据他统计，此次出行日本以及消费的费用预算共8万元。同是旅行消费，不知道常无忌在这次旅行之后是否也会和易甜甜一样背负起“雪球”。
远走他国却走不出消费贷
如果说上面两个案例代表了目前80、90后的部分高消费白领，那么赵晓鸽（化名）则代表不少00后的消费观。千禧年出生的她已经在韩国生活有两年半的时间。
与前面两者相比，赵晓鸽的学生身份较为特殊，没有收入能力的她在财务方面全部依靠父母的支持。但是每到月底还款的时候，她会额外找父母要一笔钱来还花呗和信用卡。
“在韩国，花呗的使用率还是挺高的。对于我来说，还款手续比较复杂，要靠父母往国内的银行卡里打钱才能还清。”她表示。
目前，赵晓鸽的花呗额度有15000元，比肩不少白领的额度，且每个月使用的额度大概在10000元。她却不以为然，表示不少在韩的中国留学生也在使用花呗进行消费。
“我们平常去一些韩国的网红店、便利店都可以使用支付宝，有时候还会有小额折扣，何乐而不为？”
这两年来，赵晓鸽的消费水平持续上升，这与她不断购入韩国买手店衣服、鞋子等消费品有关。她骄傲地告诉第一财经记者，自己还在某社交网站开设了主页，大秀韩国生活和她的“购物战利品”，每天她都会上传自己当天的服装穿搭，也收获了不少关注和点赞，但并没有将粉丝资源成功“变现”。
当然，消费贷似乎并不是年轻人的专利。
记者也采访多位“60后”、“70后”，平均每3人之中有1位持续使用信用卡、花呗等进行日常消费。“我是为了兑换奖品，我都按时还而且积分能换东西，到目前为止我已经换了多张超市卡。还有一些信用卡有特别属性，比如说去某些餐厅就餐可以打折，或买机票有折扣等。”一位使用信用卡多年的卡友介绍道。
另外，还有一位60后表示，自己每个月都会使用花呗，“有时候网购的一些东西，不值得先掏钱来买，借用平台付款之后，不满意退款还不用垫付，十分方便。”她称。
但是，60、70后的消费观仍与年轻人有所不同，并没有超前消费的观念。举个例子，上述“60后”的花呗额度被她修改至仅为1000元。
消费贷的蓬勃发展，弥补了城乡之间、发达与偏远地区之间的金融服务差距，是普惠金融稳步发展的表现。中国人民银行在10月末发布了《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》。报告指出，获得过借款的成年人比例与上年基本持平，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。
然而，向往的生活需要合理的财务规划。部分沉迷于消费主义的年轻人，盲目追求与自己能力不匹配的消费，他们可能还没有悟到“借来的迟早要还”。这群年轻的“负”翁是否能承受得住未来还款的压力，一切还有待考证。
业内人士认为，在互联网消费金融平台记录未完全纳入征信系统的情况下，多头借贷等风险也应警惕。下一步需持续完善征信体系，打通信息鸿沟，多方保障安全。
