本周，加拿大联邦预算提到针对加拿大穆斯林的抵押贷款产品，计划推出“清真抵押贷款”，专家表示，这可能会降低借贷成本。
在4月16日的预算文件中，加拿大联邦政府表示正在“探索新措施以扩大”“清真抵押贷款”等融资方式的准入。
预算没有提供有关该计划的细节，只是说政府一直在咨询“金融服务提供商和多元化社区”，并且将在 2024 年秋季经济报表中提供更新。尽管没有具体细节，但这对于穆斯林社区来说是一个受欢迎的预算补充。
“这对我来说是非常高兴的消息，”阿卜杜拉·莫希丁（Abdullah Mohiuddin）说，他已经申请了清真抵押贷款，在埃德蒙顿地区购买了一套房屋。
他表示，他对政府宣布将寻找一种方法来增加获得他认为社区需要的金融产品的机会表示欢迎。
目前，加拿大各省的几家贷款公司已经提供清真抵押贷款。Halal 是一个阿拉伯词，翻译为“允许”或“准许”的意思。
利息在许多伊斯兰文献中被称为“riba”，是被禁止的。
而清真抵押贷款的结构是经过精心设计，以遵守加拿大法律和许多穆斯林的信仰体系。
尽管不收取利息，但清真抵押贷款仍然存在相关借贷成本。
在许多情况下，其成本高于传统抵押贷款，而且主流金融机构的分支机构往往无法提供抵押贷款。
莫希丁说：“这似乎有点昂贵。”
他补充说，他认为加拿大清真抵押贷款缺乏既定的法律定义是成本较高的原因。
总部位于大多伦多地区奥克维尔的伊斯兰抵押贷款提供商 Eqraz Inc. 的高管表示，随着联邦政府的宣布，这种情况可能会发生变化。
该公司表示，仅联邦预算中有关清真抵押贷款的五句话就已经产生了积极影响。
首席执行官祖海尔·纳克维 (Zuhair Naqvi) 表示：“我已经看到了对我们有利的吸引力。”他补充说，他相信在备受瞩目的联邦政策中提及会带来可信度。
纳克维说：“它让我可以去银行、贷款机构和政府机构，告诉他们，‘看，伙计们，加拿大政府正在支持这个项目，所以请不要担心或焦虑。’”
与 Eqraz 合作过的抵押贷款提供商也赞同他的观点。
Dominion 贷款中心的抵押贷款经纪人纳维德·马利克 (Naveed Malik) 说：“随着联邦政府的介入，这确实鼓舞了我自己，也让我兴奋不已。我的电话一直响个不停。”
马利克表示，他估计目前清真抵押贷款的成本比传统抵押贷款高出约百分之四。
所以，虽然清真抵押贷款不收钱利息，但实际每个月的供款额会更多。
清真抵押贷款公司此前曾推测，随着服务范围的扩大，成本可能会下降，因为更多的提供商会竞争业务，而更多的贷款机构也会降低风险。
伊斯兰金融专家和行业参与者表示，许多成本差异的原因不仅在于法律差异，还在于抵押贷款的基本结构异常。
某些类型的安排更类似于“先租后买”系统，其中抵押贷款提供者也是房屋的所有者。
另外，还有一些额外的协议费用而不是标准利息支付。
然而，缺乏专门针对伊斯兰抵押贷款的无息性质的法律定义，通常意味着许多抵押贷款保险提供商不会为它们提供保险，特别是因为每个清真提供商可能会以不同的方式构建其抵押贷款，并且未投保的抵押贷款有时可能会更昂贵。
另外，还存在一些法律问题，例如谁登记了土地所有权，以及先租后买合同是否受各省房东和租户立法的约束。
伊斯兰教法禁止穆斯林收取利息，因为他们被视为剥削性和不道德的，所以伊斯兰银行不提供贷款，而是使用不同的支付结构来避免收取利息。
符合伊斯兰教法的抵押贷款包括不考虑利息的支付结构。
清真抵押贷款有三种常见类型：ijara、Musharaka 和 Murabaha。
Ijara 是一种先租后买模式，其中银行购买资产并在规定期限内将其租回给客户，付款进入本金并为金融机构提供利润。
Musharaka 是与金融家合伙的一种形式，双方都拥有财产，直到股权逐步转让、合伙关系解散。
Murabaha 是一种信用系统，所有权立即出售给客户，利润包含在最终报价中， 买方的信用记录、存款和协议条款都会被考虑在内。
由于这些结构被认为风险更大，因此它们通常比传统的利息贷款更昂贵。 加拿大各大银行目前不提供清真抵押贷款，自由党政府希望改变这一现状。
文章来源：
https://www.cbc.ca/news/business/halal-mortgage-federal-budget-1.7179573
