“我绝对想不到，有一天我居然要贴钱上班。”在北京市某股份制银行工作一年多的刘博(化名)是一名客户经理，他的日常是向客户推销理财产品、基金、保险产品，并接受银行严格的考核制度。“所有任务中，我最头痛的就是银行布置的揽储任务。”刘博如是说。“6月底我花了大几千块找中介买存款，总算达到了行里的800万存款要求。但没想到第三季度还要拉2000万存款，感觉自己就是个大冤种。”
近阶段，随着存款利息不断调降，银行揽储压力逐渐加大。恰逢6月底银行季末业绩考核时点，那些游走于银行、存款方之间的资金掮客开始活跃。业内人士看来，所谓的“贴息揽储”“存款一日游”等，都是违规行为，属于不正当揽储手段。这样的方式或可扰乱存款市场竞争秩序、加重银行负债成本，存在多方面的隐患。
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100万单日贴息可达3000元客户经理：完不成要扣3000块
据南方都市报，“同业的家人们月底拉存款任务都完成了吗？我还有700万缺口，完不成好崩溃啊”“冲存款真要命，任务还差三千万”……近期，有类似用户在微博、抖音、快手、知乎、小红书等社交平台上吐槽自己难以完成揽储业绩的压力。
在小红书平台上以“拉存款”为关键词搜索，发现有254条相关笔记，其中，某条“银行人，怎么拉定期存款”的笔记获得了1300多个收藏及560条评论。此外，在小红书等平台上，还有自称金融机构工作人员附上工作照吸引储户前来办理贴息存款。
不同机构、地区和时间对贴息价格会有影响。平时存款贴息的价格相对较低，在每万元贴息1元左右，而到了月末、季度末这些关键节点，贴息价格可以上升到“万15”，甚至是“万30”。所谓“万30”，是指资方得到的利息，每存款1万元可获得利息30元，比如说客户7月30日将100万资金转入银行，8月1日转出，则能拿回100万本金加上银行网点或客户经理私下给的3000元贴息。
据第一财经，KPI层层压力下，除了有银行网点“大手笔”贴息，也有部分银行人为了完成KPI，自掏腰包“买”存款。
“我身上有200万存款任务，完不成会扣3000元的绩效。”广东某城商行客户经理丁乐（化名）6月最后一周陷入焦虑，他上月末已经“挂0”（即存款任务完成进度为0），季末考核是他不得不全力以赴的关键节点。
丁乐最近开始密集在某社交平台联系客户，通过“月末冲存款50万，仅存1晚个人补贴400元”、“比大行利率更划算，月末最后利率高地，有额外补贴”等“打广告”做最后努力。最终，他完成了业绩指标，但下发的奖励与其付出的成本几乎差不多。
存款利率持续下行
7月人民币存款减少1.12万亿元
央行最新数据显示，7月末，本外币存款余额283.36万亿元，同比增长10%。人民币存款余额277.5万亿元，同比增长10.5%，增速分别比上月末和上年同期低0.5个和0.9个百分点。
前七个月人民币存款增加18.98万亿元，同比多增1290亿元。7月份人民币存款减少1.12万亿元，同比多减1.17万亿元。其中，住户存款减少8093亿元，非金融企业存款减少1.53万亿元，财政性存款增加9078亿元，非银行业金融机构存款增加4130亿元。
新京报消息，根据融360数字科技研究院发布数据显示，今年结构性存款收益率下降趋势较为明显，7月份平均预期中间收益率相较去年末共下降了12个基点，尤其是3月份以来降幅较大，这和普通定存利率下降趋势基本一致。
据中国证券报，江苏地区某农商行工作人员分析称，揽储压力较大的原因更多是因为地方性银行经营地域受限，再加上其他银行持续下沉，本地银行的发展空间进一步被挤占，拉存款难度较大。
业内人士认为，银行揽储压力大与利率持续下行有一定关系。近日，澄海农商行、上海浦东江南村镇银行等部分银行又在调降存款利率。以澄海农商行为例，与今年3月调整后的利率相比，8月1日调整后，该行1年期、5年期定期存款利率均下调5个基点，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下调了10个基点，至2.65%。
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专家：银行下达任务指标要合理
有银行因存款“冲时点”被罚
据中新经纬，至于存款冲量的操作是否存在风险，一名中介花花(化名)表示，一般是通过网开二类电子账户存入，银行员工负责提供二维码或网点机构名称。“确保业绩算在你头上，我们来找资金存款，完成后你再付款就行。我们会根据资金的额度分散几个人去开户，一年内绝不销户。”花花再三保证。
对于“自掏腰包买存款”的现象，有银行员工表示，这虽然不是一个长久之计，但很多时候确实能解燃眉之急。她曾经花800元冲了100万存款，但如果不能完成任务，罚金至少要一千多元。相比之下，她觉得这笔买卖不算亏。
招联首席研究员董希淼表示，银行员工完不成任务，靠网购冲业绩属于违规行为。对于银行来说，通过这种方式买来的“客户”质量较低，没什么实际意义。除此之外，对于被“买”的客户来说，将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。
据潇湘晨报，根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；不得通过理财产品倒存等。
在此背景下，为何“贴息揽储”屡禁不止？招联首席研究员董希淼认为，“贴息揽储”等行为产生的部分原因与银行业绩考核体系和任务指标不合理有关。在过重的考核指标和压力之下，基层机构和员工行为容易出现异化。银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工“跳起来够得着”。基层机构和员工应端正认识，采取依法合规的方式完成任务指标。
监管方也正持续关注上述情况。根据国家金融监督管理总局官网发布的行政处罚信息，近期浙江浦江农商行因存在绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”等行为，合计被罚160万元；原广西银保监局此前也发文督促银行将员工违规与中介合作作为年度重点工作任务进行排查，在绩效考核、贷款“三查”、员工管理、第三方合作等方面完善机制、优化流程，坚决杜绝“唯指标论”和粗放式发展。
