“我不明白为何互联网企业都做金融？”
这是9年前，360董事长周鸿祎发出的困惑。彼时，看不明白互联网金融的他，说要踏踏实实做好安全领域，不打算涉足互联网金融。
但谁也没有料到，说出这话仅仅两年之后，周鸿祎的360就大踏步迈进了金融行业。到现在，360已经集齐了金融行业的7张牌照，都可以召唤“神龙”了。
看来，男人的话，有时候确实不能信。
1360员工被砍伤
2022年1月25日上午，成都某办公区。
一个刘姓男子悄悄潜入，与现场工作人员交涉不成，竟拿出了一把水果刀。激烈的战况过后，一名工作人员的右手手掌及右腿膝盖被刺伤。
当天10点45分，成都警方接到报警，民警们戴着头盔、拿着盾牌，快速赶到，将伤人者依法控制。没过一会，抓捕现场的照片就出现在了网络上：
很快，360冲上了微博热搜第一。事发地点正是360成都分公司办公区，幸运的是，伤者被及时送医治疗，目前伤情平稳，无生命危险。
突如其来的热搜，莫名其妙的“刺杀”，360到底发生了什么？
一连串的问号在网友头脑中盘旋。360的官方通报中，大家只知道当天有一个外来人员打伤一名360员工，公司报案后警方实施抓捕并调查。
这场“血案”，在警方的通报中有了初步的答案。原来，这个伤人的刘某某，今年31岁，是黑龙江省龙江县人，因为与“360借条”平台存在借款纠纷，所以在1月25日上午进入360办公区，交涉无果后持刀伤人。
说起360大家并不陌生，作为互联网安全界的代表，谁还没用过它家的电脑杀毒软件呢。
截至2021年中，根据艾瑞咨询的数据，360的PC安全产品的市场渗透率为97.60%，平均月活跃用户数保持在4.79亿以上，安全市场持续排名第一。此外，在PC浏览器市场渗透率也达到86.60%，平均月活跃用户数达4.25亿。
一家擅长给电脑“看门”的企业，却没能看好自家办公室的大门，着实有点不应该。
360在电脑安全界家喻户晓，但恐怕很少有人知道，这家企业已经在金融领域实现了深度布局。成立仅仅两年时间，360数科（原360金融）就成功登陆美国纳斯达克，旗下产品有360借条、360小微贷、360分期等。
让这个“刺客”闹上门的，正是360借条。这是360数科旗下的个人及小微信贷平台，上线于2016年9月，基于360大数据对客户信用进行评估，并在此基础上提供即时到账的消费贷款。
看来，放贷有风险，大门要守好。
2涉嫌暴力催收和“高利贷”
顺着360借条，我们来探一探360的放贷生意。
很多人第一次听说360借条，是通过一则出圈的视频广告。
2020年9月，一个营销视频突然火了。视频中，一名穿着空姐制服的美女和一位穿着破烂、其貌不扬、身型矮小的男人来到了家门口。在所有人都以为这是一个白富美爱上矮穷挫的浪漫狗血爱情剧之时，美女却来了句：
你有没有360借条额度？
并且一秒变脸，夸张地说道：
“你连360借条是什么都不知道，我们不合适！”
这个恶俗的营销广告，着实把网友给雷到了。有人表示，这条广告把借贷神化了，极度鼓励低收入者贷款消费。
360借条的故事，可不止这一个广告。自从介入网贷业务后，“360借条”逐渐成为360集团的口碑“恶梦”。在黑猫投诉上，有关360借条的投诉量高达2.2万条。其中大都是关于高利贷、隐藏息费、砍头息、暴力催收等内容。
根据人民网等媒体的调查，有记者在暗访中以客户名义购买了360借条的数百条客户信息，而卖家透露，这些数据都是从360借条内部流出。他每天可以保证3万条左右的数据出货量，每条最低售价为3分钱。
360借条公然出售客户信息，自此成为业内“公开的秘密”。
更多的质疑集中在高利率。
根据新流财经此前的报道，曾有用户投诉，在360借条上根据“30天免息”申请的3200元借款，提前还款的情况下，一共需要还款3824元。
根据IRR计算，该笔借款的实际年化利率已经高达237%。
同样的情况出现在另一个用户的身上，借款2700元，在本金只使用了十天的情况下提前还款，竟然要还3226.56元。宣传上的按日计息变成了按年计息，这笔借款经过实际计算后的年化利率达到：
712%。
在黑猫投诉平台上，关于360借条“高利率陷阱”的投诉随处可见。甚至有投诉者表示：
“只用3小时竟然收取12个月利息，这比高利贷还可怕。”
被高利率折磨的借贷者一旦有想赖账的苗头，便会迎来暴力催收。
有网友投诉称，她睡觉时没有接到360借条的催收电话，360借条就直接电话轰炸了她所有的联系人。
还有网友总结了360借条的催款套路：去家里催收、吓唬、骚扰电话、人工不协商不处理、利息使劲涨。
另外值得一提的是，在2021年4月被央行等金融部门约谈的13家互联网金融平台中，只有360借条落得被下架的境地。
如果一直在法律的红线上来回跳跃，360借条面临的危险，恐怕还不止这些。
3周鸿祎的金融帝国
工商信息显示，360借条背后的运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司。
层层股权穿透之后，站在身后的，赫然是360公司创始人周鸿祎。
这个被网友称为“红衣教主”的互联网老兵，已经悄然建立了一个新的帝国。
2020年6月，360集团斥资12.81亿元人民币，认购天津金城银行股份有限公司30%股份，成为该行的第一大股东。
由此，360集团成为继腾讯、阿里之后第三家担任银行第一大股东的互联网公司。
更重要的意义在于，在此之后，360已经集齐了金融行业的7张牌照，足以纵横互联网金融领域。
周鸿祎金融版图的起点，可以追溯到2015年5月，360金服的成立。次年，360金融从360金服（北京奇步天下科技有限公司）分拆独立运营，正式孵化为360金融集团。同年，360金融的核心产品360借条上线。
背靠着360集团的大树，360金融势头迅猛，短短2年时间内先后完成四次融资，其中不乏红杉资本、IDG资本、红点创投等知名创投基金的身影。
一个数据是，到2018年中，360金融业务规模就已位列中国前五并迅速在美国纳斯达克成功上市。
这也是继360之后，周鸿祎的第二家上市公司。
360金融上市后，周鸿祎的金融版图继续扩张，到2020年底，其促成贷款2468亿元，贷款余额达到921亿元，已经是数一数二的线上助贷平台。
2020年，为了撕下“金融”标签，攀上“科技”属性，360金融正式更名为360数科。
很多人感到好奇，放贷到底有多赚钱，让周鸿祎念念不忘，奋力挺进？
2021年第三季度数据显示，360数科平台注册用户数已经达到1.81亿人，累计借款人是2330万人左右。
从过往的业绩来看，2018年、2019年、2020年，360数科实现营收同比增长分别为467%、97%、49%；实现净利润同比增长分别为624%、110%、40%。
这个增长速度，明显赶超同一时期的360集团。仅2021年前三季度，360数科就实现营收116亿元，高于360的85亿元，实现净利润45亿元，高于360的9.7亿元。
当然，随着互联网流量逐渐见顶，互联网金融平台的营销成本也在不断上升，用户增长变得越来越难了。更重要的是，对于互联网金融科技公司至关重要的支付牌照，360集团多次申请，却至今仍未拿下。
这些，都让周鸿祎的金融帝国蒙上一层不确定的阴影。
4尾声
360的变化，得放到时代背景里去考虑。
说起来，像360这样的互联网巨头，一度被国人看做“未来希望”。
无论是电商平台购物带来的方便，还是支付方式带来的变革，或者网络安全带来的保护，都在很大程度上为它们赢得了社会舆论的支持。
但近些年，这些巨头发展的弊端开始显现。它们用电商搞垮了实体小店，用网约车抢了出租车的饭碗，用外卖流量入口绑架了餐饮店老板，还要用资本补贴下的送菜服务逼死菜市场小摊贩。
更关键的是，我们猛然发现，这些互联网巨头的利润更多来自于“租金”，而不是真正的社会价值增长。这些早早抢占了“数字山头”的大佬们，都开始做起了放贷的生意。
支付宝不用多说，新浪微博、饿了么、国美、爱奇艺、芒果TV、WPS、美颜相机、马蜂窝、京东、百度……那些你听过或没听过的互联网公司，都加入了“放贷军团”。
点个十块钱的外卖，它们都希望你贷款。难怪有网友感慨：
互联网大厂的尽头，都是高利贷。
但在我看来，这不会是尽头。从经济学角度来看，资本的本质就是获得利润，就是不断赚钱。360也好，其他互联网巨头也好，它们会涌向更赚钱的领域，永无止境。
正如《神曲》里所吟诵的那样——
这头野兽，它在饱餐后会更加饥肠辘辘。
