作者| 猫哥
01
24岁，月薪5000，欠了60万是怎样一种体验？
2014年的时候，刚上大一的小杨第一次接触到了网贷。一部几千块的手机，分期之后每个月只要还120元就好了，少下几次馆子而已。
虽然有利息，但每个月要还的钱看起来并不多，所以他也养成了用网贷补贴生活质量的习惯。大学四年里，他贷了多笔分期贷款，钱基本都用在日常开销上面。永远改不掉的大手大脚，永远放不下的面子。
毕业后，工作不顺利的他接触到了当时正火热的714高炮，就是那种借1000发700、利滚利没上限的网贷。
从2018年7月份到9月底，他的日常生活堪称梦魇：一觉醒来，首先要想想今天又有多少平台到期，需要还多少钱，拿起手机看到十几条提醒短信，心里大概有了数。
到了办公室坐下，别人都在工作。他就拿着身份证一个一个网站的扫，不停的接着各式各样的回访电话，期待着能够多下一笔钱，好还上一家的。
等到最后他终于扛不住的时候，欠下的债务已经有60万了。
尽管这种案例比较极端，但越来越多的年轻人开始精致穷，负债高也就很正常了。
六十万有点高，但人均十几万还真不夸张。不仅年轻人喜欢借，机构也乐意放款，一个愿打一个愿挨。
前段时间，苏宁金融研究院针对80、90后贷款申请人作了一个统计，发现这一批年轻人身上基本都背了一笔不小的贷款，90后人均欠款金额10.45万，80后更多，达到了21.98万。
想想也是，开个花呗，申张信用卡，几万的额度批下来，轻轻松松就花掉了。世界那么美好，分期又那么奇妙，买就是了。
02
所以你看，现在是个大点的公司基本都有贷款业务，主要还是有利可图，套路也多，让人防不胜防。
就拿花呗来说吧，无息消费贷款仅限于一次性全额付款且按时还款的情况，若使用分期或还款时选择账单分期还款，会产生相应分期手续费。比如一瓶千余元的神仙水，售价1370元。
在使用储蓄卡内现金付款的情况下，需要支付原价1370元，而在选择了花呗分期付款后，分3期、6期、12期付款的金额分别为：
467.17*3=1401.51；
238.61*6=1461.66；
122.73*12=1472.76；
一来二去就是接近10%的利率了。
即使你不分期，也按时还款，平台主体依然能赚到钱。毕竟对开通了相应支付功能的商家收点手续费也不太过分；还有各种砍头息、手续费、服务费、平台管理费，就算利率降了，也还有各种办法应对。
要是你因为手头紧没按时还款，还会产生逾期费用，计算方式为：逾期金额*逾期天数*0.05%，年利率约为18.25%，远高于同时期银行的个人消费贷款的年化利率。
至于各种现金贷的利率，更夸张了，这还没算上那些被取缔有一段时日、利率动辄超过100%的各种小贷。
这可比做实业舒服多了，怪不得有牌照的机构总是争先恐后的撒币。
平日里红包这类的小恩小惠就不说了，长期不用有提醒、付款总是暗搓搓得引导，双十一还给你提升临时额度，连被封号的同志都能暂时解封，恨不得买个几毛钱的塑料袋都让你用某呗付款。。。
机构有放款的动机，敢借又敢花的青年群体又对未来普遍乐观，在电商平台纸醉金迷的宣传里，在带货主播的“买买买”的号召下，在这场消费主义的群体无意识狂欢里，海量的金钱如水一般流动。
从天南地北的无数个账户里，汇聚起来，流向了远方。
03
借的钱这么多，放款又这么痛快，像马爸爸的花呗，哪来的那么多钱呢？
黄奇帆在一个演讲里说过马云的这个秘密：
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主要就是通过ABS，这是个什么概念呢？通俗的讲，只要你能够让人相信你的某个账户可以在未来不断的有钱打进来，而且可以预测打进来的钱的金额与频率，那么你就可以以此作为融资的依据，以这个账户未来的现金流换取别人现在手里的现金。
具体咋操作的？
黄奇帆以马云的阿里小贷公司为例：假设马爸爸手里有30亿现金，再去银行贷点款，花呗、借呗几个业务一推广，这些钱很快就能都借出去。钱借出去了，自然又可以拿着“欠条”去发债，有大机构背书，不良率又低，都抢着买。融到更多的钱再借出去、再发债……
互联网时代借钱又快，周转率太高了，理论上一年能轻轻松松循环几十次，通过ABS加上杠杆，几十亿轻松变成几百亿、上千亿。关键是这还并不违规，比简单粗暴的P2P高多了，完全不是一个级别的。
之前十来年，房价是压垮年轻人的主要力量，工薪阶层掏空六个钱包都凑不够首付，房地产是暴利行业，所谓“背个银行来炒房”，也就是说，借银行的钱，买地盖房，卖了再还贷，典型的中间商挣差价。
越来越多年轻人买不起房了，但手里那点钱还是被惦记着，越来越多公司开始“背个银行来放贷”，金额不限、期限更短、利润更多，年轻人一旦入彀，压力更甚。
04
如果放任债务和衍生而来的金融产品狂飙下去，会发生什么？
可能是巨大的危机。在2008年那场让全球投资者和民众损失惨重的金融海啸发生的前夜，美国的房地产市场呈现着空前的繁荣。
自大萧条以来就没有在全国范围内下跌过的美国地产价格，把“房价永远涨”这个概念深深植入投资人心中。连当时美联储的主席都说：“我们从来没有经历过全国范围内的房价下跌”。
买到就等于赚到，自然贷款也不难批，抵押贷款公司利益驱动下的贷款滥放、民众的激进地加杠杆，连脱衣舞娘和狗都可以申请下来贷款。。。有点疯狂的味道。
不过后来的事我们都知道了：对未来的过度透支，终于把泡沫吹破了，在繁荣时期滥用的金融工具的帮助下，地产危机也传导到了世界各地。于是金融危机呼啸而来，无数人违约、破产、流落街头。
今年的诺贝尔经济学奖得主的研究告诉我们，人之所以无法摆脱贫穷，大抵是因为大部分应该去从事生产的精力都被维持生存消磨掉了。更何况本就在生活中挣扎，还偏要额外背上负债、透支未来的人。
那么年轻人做什么才能改变惨状呢？控制欲望多攒点钱吧，毕竟跟几乎没有门槛的花钱比起来，赚钱的门槛相对更高，而多数人又会高估自己赚钱的能力。
马云当年拿着自己当老师的钱做得翻译社，任正非拿的是自己的退伍补偿金，哪怕贾跃亭当年在老家办补习班完成原始资本积累时，靠的都是自己作为工人积累的钱。
一切变化的起点，可能都来自于一笔关键的小钱。当你把这么一笔钱抓在手里，而不是拿去还信用卡的时候，你的人生可选择权就要多了很多。
