作者/丁丁（苏州人，旅欧多年，现居德国柏林）
〖编者按〗我们又见证了一回历史。当地时间7月21日，欧洲央行公布利率决议，将三大关键利率上调50个基点，超过此前预期的25个基点。此次加息为2011年来首次，加息幅度也创近22年来最大值。此次加息，也宣告欧洲结束持续了8年的负利率时代。分析者称，此次加息主要是为了应对欧元区日益严重的通胀现象。
对普通中国人来说，恐怕很难理解银行存款负利率是一种什么样的情景。本文作者在欧洲经济相对较好的国家德国居住多年。在负利率下，普通老百姓和银行是一种什么关系？人们有钱会拿去存银行吗？如何理财？房贷车贷又是怎样操作的？现在，我们就来听她讲讲在负利率时代的欧洲，普通老百姓的生活。
位于法兰克福的欧洲央行总部。丁丁摄
五年前我在德国某个商学院的国际办公室打工，接待过国内的一个银行团队。其中有个人好奇地问我，在德国把钱存在银行里会有多少利息？我一下子被问住了。
在印象中，好像德国人甚至欧洲多数的国家，从来没有存钱收利息的概念，也不太会去关心自己账户的存款利率是多少。
我自己的账户，存款利率就低到可以忽略不计。时间久了，我几乎忘了把钱存银行收利息也是国内一种很重要的理财方式了。
德国柏林的街头。
在写这篇文章前，我再次查看，发现自己的活期账户的利率已经跌到了零。所幸我每个月有一定数额的收入进账，否则按照规定，银行每个月是要收取几欧元的管理费的。
存钱不仅赚不到利息，还要倒贴银行钱，这在中国是不可想象的。
不光是我开户的银行，其他银行的存款利率也都是惨不忍睹。即便放眼相邻几国，我查到的最好利率，是一家意大利银行对10万欧元以下的定期存款提供的0.8%，这是一年前的数据，现在欧洲宣布加息，估计会涨一点？
在欧洲范围内，德国人是出了名的爱存钱。
根据统计，8000多万德国民众的账户里存着2.3万亿欧元，与号称最爱存钱的中国人相比也差不了多少。最新的调查，只有17%的德国人是月光族，完全不存钱。一半以上的德国人，每个月会存50欧到400欧。
当然，由于高税收和高消费，每个月能存1000欧以上的德国人只占1%。
除了爱存钱，德国人对投资的态度也是出了名的保守。很多人仅仅把钱存着，而不做其他任何理财投资。买房怕欠债，买股票怕跌，尤其现在不知道房价有没有泡沫，股市也动荡不堪。
我看过一个德国媒体的街头采访，不少人表示即使存银行没利息，也就这么存着，不去做理财。
柏林当地的跳蚤市场，有些人在卖小商品。
如果说零利率还能忍，那么收存款管理费实在是“实力劝退”。
这几年，德国的银行为了维持利润纷纷推出收费政策，除非账户每月有钱进账，不然就要收取5欧以上的管理费，一年下来也要大几十欧。于是，大部分人除了日常生活必须的银行账户，其他不必要的账户都取消了。据报道，德国商业银行去年宣布收费之后，解约账户一下子增加了9倍，网上银行Comdirect的解约率是11周平均水平的250%。
德国柏林的超市。
如今，西欧和北欧大多数国家都步入无现金支付的时代，而德国还是一个现金国度。
除了存银行，德国人还喜欢在家里存现金。存欧元就不必说了，最让人意想不到的是，欧元在德国流通20年后，根据德国央行的统计，德国民间仍然持有大约57.7亿马克的纸币和66.1亿马克的硬币。
按照法律，这些德国马克在市面上已经不能流通使用，但是可以在德国央行无限期兑换。每年，都会有人在抽屉、麻袋、购物袋，甚至书籍夹缝里发现马克，然后跑去央行兑换。
2019年，有个年轻人因为要支付一大笔钱，准备把去世叔叔的房子卖了，却意外发现房子里藏着350万马克，差不多两马克能换1欧元，等于是发了一大笔横财，房子也不用卖了。
2020年，德国央行一共给民众兑换了5340万马克的旧货币。此外，还有相当数量的德国人并不着急着把马克兑换成欧元，自己拿在手里存着。
柏林的一处建筑工地。就收入来说，当地房价并不算贵，但德国年轻人愿意买房子的并不多。
存款利率低的同时，融资利率也低。对于普通民众的好处，就是买房贷款利率较国内要低不少。
以10年绑定利率的房贷为例，20年前的贷款利率在6%左右，10年前维持在3%～4%。而过去五年里，10年绑定的房贷利率跌至1%～2%。与此同时，由于大量外国移民的涌入，租房市场的供需平衡被打破，尤其在柏林这样的大城市，往往是一房难求。
于是，来自东欧的富人、来自中国和印度的移民，包括少部分德国人，纷纷买房上车。
但是，身边有很多德国朋友，即使有支付能力，也宁愿继续租房。
德国的居住小区。
我问过身边两个30来岁有稳定工作的德国朋友，为什么不趁着低首付低利率的时候买个属于自己的房子。
按照他们的经济条件，完全可以贷款买个30万欧左右的小套，每月还贷可能比房租还便宜。其中一个跟我说，不想在这么年轻的时候就为了房子背上一身债务，而且万一以后要换个城市生活呢!
另外一个虽然想过买房，但是按照自己的经济条件只能买小户型，而她想一步到位买至少三室一厅，住得舒服一点。
德国法兰克福的街区，晚上也是很热闹的。
今年俄乌战争爆发，欧洲通货膨胀加剧，银行放贷普遍变得谨慎了很多。尤其是最近两个月，德国的房贷利率也一下子涨到了3%。
因为原材料涨价，房价目前依然坚挺，没有降价的趋势。当然买房没有前几年容易了，很多人错过了上车的机会。不仅如此，由于物价上涨，存钱也变得越来越困难。
当然了，说到欧洲持续了8年的负利率，那基本属于有钱人的烦恼。
比如，在负利率时代，欧洲很多大银行宣布，对存款超过10万欧元的账户征收0.5%的利率作为罚息。也就是说，如果你账户上有10万欧元，一年下来要反过来交给银行500欧，比普通老百姓要交给银行的管理费贵了10倍不止。
还有些银行，甚至会把这个罚息的门槛降到5万欧元。这样一来，存款较多的人，为了少交钱，不得不取现，或者把钱存放在不同的银行卡上，只交管理费。
不过，这些罚息政策对生财有道的富人来说，影响并没有那么大。曾经有个富人朋友跟我说，他赚到钱后就拿去来投资，银行账户上只保留一万多欧元日常周转。至于具体做什么投资，人家守口如瓶。
