行开户难，尤其是华人。
老T来西班牙之前，就做了一些功课，办理了一切自己可以准备的材料，包括银行流水、纳税证明等。
在西班牙，开个银行账户太难了。/pexels
没想到，老T有办理银行账户的充分理由，也有充分的材料证明资金来源合法，依然在银行开户的路上寸步难行。
老T刚来不久就尝试去银行开户。桑坦德银行（Santander Bank）是西班牙最大的银行，镇上就有一家，老T便直接去柜台说明来意。
营业员是个不会说英语的老头，老T打电话给翻译帮忙沟通，西班牙老头于是复印了我们的护照，记下了老T的邮箱，说是会发邮件说明需要提交的材料清单。
等了几天没消息，老T知道没戏。翻译与塞维利亚一家叫Caixa Bank的银行有业务往来，推荐我们去试试。
当时是新年假期前夕，接待老T的营业员是德国人，他认真仔细地录入了我们的信息，然后说大概假期后一两天总部会有反馈，请我们回去等候。
一本正经的工作人员，一本正经地“刁难”你。/pexels
结果两个星期都没有等到银行反馈，老T请翻译去打听，得到的信息是，总部需要我们提供更多证明资金来源的材料。
其实老T第一次去的时候有带，但营业员并没有要求。只好再多跑一趟，专程去补录。
一般这种情况，银行都要求出具工资证明。
老T诚恳地说明了自身情况，因为离职无法出具工资证明，但老T的资料已经显示之前在中国有合法的纳税收入，可以证明资金来源合法。
营业员听了表示理解，看了老T手头的材料也确实逻辑链条完整，补录完成后就让老T回去等总部消息了。
又是两三个星期没消息，翻译替我们问了才知道，现在开户不能用护照，只能用居留卡登记（不早说）。
要用居留卡才能登记，也不早说。/pexels
那就没辙了。疫情期间，居留卡办理的时间比平日慢很多，老T一家的居留许可证拖延了三个月才拿到。
讲真，到了这个时候，老T已经觉得没劲，不想继续办了。太太说既然忙活几个月了，那就等居留卡到了，再去一次吧。
等居留卡到了，扫描完，银行又有些疑问：没有工作，为什么要办银行账户？
这样不符合生活常识和逻辑的问题，正常人真的无法理解，难道退休的人或者自雇人士不配有一张银行卡吗？
后来老T了解了一下，华人开账户难，与过去一系列特殊事件有关。
在西班牙待得比较久的华人，应该都听说过一个叫高平的华人。高平一度是西班牙华人圈子里非常有名的企业家，为人高调，据说还有自己的博物馆，受到过当时的国王接见。
但是，2012年，西班牙政府查到了高平洗黑钱的证据，并且在他马德里的家里搜查到950万欧元的现金。据报道，高平在四年间洗黑钱的数额达到了12亿欧元。
当时媒体的报道。/截图自腾讯新闻
高平事件之后，洗黑钱成了西班牙银行业的敏感话题，资金管控开始严格。
2018年，Caixa Bank被质疑和指控为西班牙的华人黑帮洗钱。
据说，很多华人客户大量存入现金，银行有义务对这种不合法行为提出制止，但Caixa Bank持默认态度，因为银行会收取一定佣金。
一系列事件的连锁反应之下，西班牙华人的账户开始被大量冻结。后来西班牙华人为此游行抗议，申诉人账户才得以陆续解冻解封，但整体状况没有大的改善。
这就造成西班牙的中国留学生和来西班牙投资移民的中国人开账户遇阻的现状。如果只拿着护照，西班牙银行有理由拒绝给你开账户。
只用护照，是开不了银行卡的。/pexels
可是，无论是学生居留还是移民居留，如果你要续签你的居留许可，移民局都需要你提供银行出具的生活流水证明或者资金证明。
而且当时西班牙政府已经推出了“50万欧元黄金移民”政策，但你想想，没办法在西班牙银行开户，又如何能在西班牙当地投资？
而移民局要求不能在当地工作的居留签证，又如何能在银行开户的时候出具所谓的工资证明呢？
这就是银行政策与移民政策之间的矛盾，一不小心掉进了无限循环的第二十二条军规。
当然，这种情况也不是只针对华人。
近几年，欧盟执行了反洗钱法，西班牙又是一个重点被检查的国家，所以西班牙各大银行对自己的用户开始了各种审查。
因为反洗钱，把正常用户也一竿子打死，这就叫劣币驱逐良币吧。/pexels
老T后来了解到，只要是欧盟以外地区的公民，都不能使用护照办理银行卡。银行作为商业机构，为了降低自身风险，也有权要求外国人出具合法收入证明。
总之，现实情况就是这般难。很多银行要求必须捆绑购买保险才能给你开户，即使有了银行户口也要天天担心账户会不会被冻结，然后每年还得承担两三百欧元的账户管理费。
按照西班牙法律，所有在西班牙合法居留的人都有权在银行办理账户，只是法律是这么说，具体情况就得具体分析了。
我们已经被各大银行折腾到心累，华人在历史上有洗黑钱的问题，导致银行账户管理严格，我们可以理解。
但银行在客户提供符合逻辑链条的证明后，仍然一而再再而三地要求无穷无尽的“证据”，那只能说它不太想做你的生意了。
此地不留爷，自有留爷处。最近几年，线上金融逐步兴起，欧洲出现了一些没有线下实体网点、但具有合法银行牌照的互联网银行，下载APP输入身份信息，一两天审核完成，就可以直接使用，加上工本费也可以申请一张实体卡。
老T申请的是德国的一家线上银行，只需一周卡就到了，跟传统线下银行卡功能一样，而且还有很多业务优惠，汇率互换还没有手续费。
线上银行，一样真香。/pexels
目前在留学生中最受欢迎的，还有英国、德国、意大利等各种线上银行卡，也都非常方便。
欧洲互联网经济发展速度确实不如国内，但经过疫情，老T有种直观的感受，不仅线上银行有种雨后春笋的态势，而且网上购物、线上外卖等平台也开始加速。
西班牙的银行经常因为经营不善，发生并购和业务重组。老T终于明白为什么了，抱残守缺，不思进取，充满了僵化大商业机构的傲慢与偏见。
好吧，你厉害，老T服气。
